ÍNDICE
1.- Antecedentes del seguro a todo riesgo en España.
2.- ¿Es obligatorio contratar un seguro a todo riesgo?
3.- Tipos de seguros de automóvil en España.
4.- Tipos de seguros a todo riesgo.
5.- Coberturas habituales del seguro a todo riesgo.
6.- Coberturas adicionales que pueden contratarse.
7.- Factores que influyen en el precio.
8.- Comparadores on line y multitarificadores.
9.- Preguntas frecuentes sobre el seguro a todo riesgo.
10.- Consejos profesionales antes de contratar.
11.- Las ventajas de contratar con MSV Broker, Correduría de Seguros.
12.- Conclusión.
13.- Referencias bibliográficas/ Fuentes consultadas.
1.- Antecedentes del seguro a todo riesgo en España.
El seguro a todo riesgo representa la máxima protección dentro del seguro de automóvil, especialmente relevante en vehículos nuevos o de alto valor.
El seguro de automóvil en España ha evolucionado de forma paralela al crecimiento del parque móvil, la financiación de vehículos y el aumento del coste de las reparaciones.
Inicialmente predominaban los seguros a terceros, pero la modernización del mercado y el mayor valor medio de los vehículos impulsaron la contratación de modalidades con daños propios, es decir, los seguros a todo riesgo.
Datos sectoriales difundidos por UNESPA y estudios técnicos de ICEA confirman que la contratación de coberturas amplias es más frecuente en los primeros años de vida del vehículo y disminuye progresivamente con la antigüedad. No obstante, el aumento del precio de piezas, mano de obra y tecnología embarcada está provocando que muchos conductores mantengan coberturas amplias durante más tiempo que hace una década.
2.- ¿Es obligatorio contratar un seguro a todo riesgo?
No. La única cobertura obligatoria en España es la responsabilidad civil frente a terceros.
La legislación española exige que todo vehículo a motor disponga, como mínimo, de un seguro que cubra los daños personales y materiales causados a terceros durante la circulación.
Esta obligación se regula en la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, normativa básica del sistema asegurador del automóvil en España.
El seguro a todo riesgo es, por tanto, voluntario, aunque resulta altamente recomendable en determinadas situaciones:
▪ Vehículos nuevos o seminuevos.
▪ Coches financiados, en leasing o renting.
▪ Automóviles con alto coste de reparación.
▪ Conductores que buscan máxima tranquilidad económica.
3.- Tipos de seguros de automóvil en España.
| Modalidad | Coberturas principales | Ventajas | Limitaciones |
| Terceros básico | RCO, defensa jurídica básica, asistencia mínima. | Precio económico, cumple requisitos legales. | No cubre daños propios, robo ni incendio. |
| Terceros ampliado | RCO + robo, incendio, lunas, asistencia en viaje. | Equilibrio precio/protección, cubre riesgos frecuentes. | No cubre daños propios del vehículo. |
| Todo riesgo | Todas las anteriores + daños propios (con o sin franquicia). | Máxima protección, útil para coches nuevos y de alto valor. | Prima más alta; no rentable en coches antiguos. |
4.- Tipos de seguro a todo riesgo.
La diferencia principal está en la existencia o no de franquicia y, en el sistema de indemnización.
1) Todo riesgo sin franquicia.
Es la modalidad más completa. La aseguradora asume el 100 % del coste de reparación de los daños cubiertos sin que el asegurado tenga que pagar cantidad fija por siniestro.
Ventajas:
- Máxima tranquilidad económica.
- Sin desembolsos imprevistos.
- Recomendado en coches nuevos.
Inconvenientes:
- Prima anual más elevada.
2) Todo riesgo con franquicia.
En esta modalidad, el asegurado paga una cantidad fija por cada siniestro (por ejemplo, 150 €, 300 € o 600 €), y la aseguradora cubre el resto.
Ventajas:
- Prima más económica.
- Adecuado para conductores con baja siniestralidad.
Inconvenientes:
- Pago directo en caso de accidente propio.
3) Sistemas de indemnización.
La forma en que la aseguradora indemniza en caso de siniestro total varía:
▪ Valor a nuevo durante los primeros años.
▪ Valor venal mejorado posteriormente.
▪ Valor venal en vehículos más antiguos.
Estas condiciones cambian según compañía y póliza.
5.- Coberturas habituales del seguro a todo riesgo.
Incluyen tanto la responsabilidad frente a terceros como los daños propios del vehículo.
Coberturas más comunes en España:
▪ Responsabilidad civil obligatoria.
▪ Responsabilidad civil voluntaria ampliada.
▪ Daños propios por accidente.
▪ Robo del vehículo.
▪ Incendio.
▪ Rotura de lunas.
▪ Defensa jurídica.
▪ Asistencia en carretera.
Estas coberturas constituyen el núcleo del seguro a todo riesgo, aunque su alcance concreto depende de las condiciones contractuales.
6.- Coberturas adicionales que pueden contratarse
Permiten adaptar el seguro a necesidades personales.
Entre las ampliaciones más habituales:
• Vehículo de sustitución.
• Ampliación del seguro del conductor.
• Asistencia en viaje internacional.
• Cobertura de accesorios declarados.
• Protección frente a actos vandálicos.
• Daños por fenómenos meteorológicos.
No todas las aseguradoras incluyen todas las garantías.
7.- Factores que influyen en el precio.
El precio depende del riesgo asegurado y del coste esperado de siniestros.
Variables principales:
▪ Edad y antigüedad del carné.
▪ Historial de partes.
▪ Marca, modelo y potencia.
▪ Zona geográfica.
▪ Kilómetros anuales.
▪ Franquicia elegida.
▪ Uso particular o profesional.
Según informes sectoriales de ICEA, la prima media del seguro de automóvil en España cambia cada ejercicio.
8.- Comparadores online y multitarificadores.
Comparar es esencial, pero no todos los sistemas ofrecen la misma información.
Los corredores de seguros, como MSV Broker, utilizan multitarificadores profesionales que permiten:
▪ Comparación real entre compañías.
▪ Ajuste de coberturas a medida.
▪ Asesoramiento independiente.
▪ Gestión de siniestros.
9.- Preguntas frecuentes sobre el seguro a todo riesgo
❶ ¿Cuándo merece la pena? → En coches nuevos o valiosos.
❷ ¿Franquicia recomendada? → Depende del ahorro anual.
❸ ¿Cubre vandalismo? → Generalmente sí.
❹ ¿Incluye lunas? → Sí, en la mayoría.
❺ ¿Sube la prima tras un parte? → Puede ocurrir.
❻ ¿Se puede cambiar de modalidad? → Sí, al renovar.
❼ ¿Qué pasa en siniestro total? → Indemnización según años.
❽ ¿Asistencia desde km 0? → Frecuente.
❾ ¿Es más caro sin franquicia? → Sí.
❿ ¿Cubre granizo o tormentas? → Normalmente.
⓫ ¿Se pueden asegurar accesorios? → Sí, si se declaran.
⓬ ¿Compensa en coches antiguos? → Normalmente no.
10.- Consejos profesionales antes de contratar.
Una buena elección combina precio, coberturas y asesoramiento.
Recomendaciones clave:
▪ Comparar coberturas reales, no solo precio.
▪ Revisar exclusiones y franquicias.
▪ Analizar el valor del vehículo.
▪ Evaluar la capacidad económica ante un siniestro.
▪ Consultar con un corredor independiente.
11.- Ventajas de contratar con MSV Broker, Correduría de Seguros.
Asesoramiento cercano, independiente y orientado al cliente.
▪ Estudio personalizado sin coste:
▪ Acceso a múltiples aseguradoras.
▪ Comparativa objetiva.
▪ Gestión integral de siniestros.
▪ Atención directa en España.
12.- Conclusión
El seguro a todo riesgo es la mayor protección posible, pero debe elegirse con criterio económico.
Elegir entre con o sin franquicia depende de equilibrar:
- Precio anual
- Probabilidad de siniestro
- Capacidad de asumir gastos imprevistos
Un asesoramiento profesional permite contratar solo lo necesario, evitando pagar de más o quedarse corto de cobertura.
🚗 Calcula ahora tu seguro de coche al mejor precio.
En MSV Broker, Correduría de Seguros, trabajamos con múltiples compañías para ofrecerte la mejor cobertura al precio más competitivo, con asesoramiento independiente y sin compromiso.
Gracias a nuestro comparador profesional de seguros de coche, puedes obtener en pocos minutos distintas opciones adaptadas a tu perfil de conductor, tu vehículo y el uso real que haces de él.
👉 Compara ahora tu seguro de coche y consigue tu presupuesto personalizado:
https://msvbroker.com/cotizar-seguros-de-coche/
✔ Sin coste.
✔ Sin llamadas comerciales innecesarias.
✔ Con el respaldo y la gestión directa de una correduría experta.
Ahorra en tu seguro de coche hoy mismo con MSV Broker.
13.- Referencias y fuentes oficiales.
- UNESPA
- ICEA
- Grupo Aseguranza
- INESE
- Revista Española de Seguros
- Mediadores de Seguros de Madrid
© 2025 MSV Broker, Correduría de Seguros. Todos los derechos reservados.