ÍNDICE
- Antecedentes
- ¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar en España?
- Tipos de seguros en España
- Coberturas habituales
- Coberturas adicionales
- Factores que influyen en el precio
- Comparadores online y multitarificadores
- Preguntas frecuentes
- Consejos para contratar un seguro
- Ventajas de contratar con MSV Broker, Correduría de Seguros
- Conclusión
- Referencias bibliográficas
1.- Antecedentes.
El seguro de hogar forma parte del ramo de multirriesgos dentro de los seguros de “No Vida”.
En los últimos años, ha aumentado la frecuencia de siniestros climáticos (tormentas, fenómenos atmosféricos extremos, inundaciones, daños por agua, etc.). Esto ha motivado que las aseguradoras revisen condiciones, primas y coberturas.
Según Unespa, en 2024, las compañías aseguradoras desembolsaron 562 millones de euros para atender más de 721.000 percances provocados por fenómenos meteorológicos, con un coste medio por incidente de 779 €.
También según Unespa, el 79,5 % de los hogares en España tiene contratado un seguro de hogar, aunque con grandes diferencias provinciales.
2.- ¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar en España?
No es obligatorio para todo el mundo, pero sí lo es en ciertos casos (como viviendas hipotecadas), y los bancos pueden imponer condiciones, aunque no la compañía.
En general, la legislación española no exige que todos los propietarios contraten un seguro de hogar.
3.- Tipos de seguros en España.
Se describen las modalidades principales de seguro de hogar, dirigidas tanto a particulares como a profesionales, segundas residencias, etc., con cifras sectoriales si disponibles.
3.1. Seguros multirriesgo de hogar
Es el tipo más habitual: cubre múltiples riesgos (incendios, daños por agua, robo, rotura de cristales, responsabilidad civil, etc.). (Wikipedia)
En una segunda residencia, conviene que incluya cobertura para periodos de ausencia prolongada, vandalismo, deterioro por falta de uso, etc.
3.2. Seguro modular o, a la carta.
El cliente elige coberturas individuales (por ejemplo: solo continente, continente + responsabilidad civil, o incluir contenido, robos, etc.).
Puede salir más económico si se prescinde de coberturas innecesarias.
3.3. Seguro básico de continente.
Cubre estructura, muros, tejado, instalaciones fijas, pero no los bienes interiores ni robos.
Puede servir si el propietario tiene bajo volumen de muebles o con otros seguros separados.
3.4. Seguro con asistencia incluida.
Incluye servicios de urgencia (fontanería, cerrajería, electricidad, albañilería).
En segunda residencia puede ser especialmente útil, pues problemas en el inmueble podrían pasar tiempo sin atención si no hay asistencia.
3.5. Seguro “todo riesgo” doméstico.
Cobertura amplia, incluso para daños accidentales internos (por ejemplo, caída de objetos, roturas internas), aunque con límites y franquicias.
Puede combinarse con cobertura de robo, responsabilidad civil ampliada, etc.
3.6. Seguro con cobertura vacacional/de temporada.
Diseñado para casas que no se habitan todo el año: incluye clausulas específicas para periodos de vacancia (por ejemplo, mayor vigilancia, mantenimiento mínimo, revisión periódica).
Puede tener primas reducidas si se declara la “temporada activa” y la “temporada inactiva”.
| Tipo | Cobertura típica | Ventajas | Limitaciones / riesgos para segunda residencia |
| Multirriesgo completo | continente + contenido + RC + asistencia | cobertura integral, comodidad | puede ser más caro si hay muchas coberturas no utilizadas |
| Modular / a la carta | elegir coberturas según necesidades | flexibilidad, coste ajustado | riesgo de dejar huecos si se eliminan coberturas importantes |
| Básico de continente | solo estructura del edificio | prima baja | no cubre mobiliario ni robos |
| Con asistencia | incluye servicios de urgencia | rapidez de reparación, tranquilidad | puede subir coste si pocos servicios se usan |
| Todo riesgo doméstico | daños accidentales internos | cobertura ampliada para imprevistos | muchas exclusiones, franquicias importantes |
| Vacacional / temporada | incluye condiciones de ausencia | adaptado al uso parcial de la vivienda | deben cumplirse condiciones estrictas (vigilancia, mantenimiento) |
4.- Coberturas habituales.
Qué suele cubrir siempre:
- Incendio, explosión, caída de rayo.
- Daños por agua, como fugas, roturas de tuberías, filtraciones.
- Fenómenos atmosféricos, tormentas, viento, granizo, nieve, lluvia intensa.
- Robo, hurto, atraco, generalmente en el interior de la vivienda.
- Cristales, lunas, espejos, loza sanitaria (roturas accidentales).
- Responsabilidad civil: frente a daños a terceros por lo que ocurra en tu casa.
- Asistencia en hogar para emergencias (fontanería, cerrajería, etc.) según póliza.
- Defensa jurídica.
- Daños eléctricos / cortocircuitos.
- Gastos de alojamiento (cuando la vivienda es inhabitables por siniestro).
- Daños por vandalism.
- Daños por humo / hollín.
Tabla comparativa de las coberturas habituales:
| Cobertura | Descripción | Observaciones / Nivel de confianza |
| Incendio, explosión, rayo | Repara daños materiales provocados por fuego, explosiones o la caída de un rayo. | Cobertura estándar en todas las pólizas. |
| Daños por agua | Incluye roturas de tuberías, fugas, filtraciones y escapes accidentales. | Puede haber exclusiones (goteras antiguas). |
| Fenómenos atmosféricos | Cubre daños por tormentas, viento fuerte, granizo, nieve, lluvia intensa. | Algunas aseguradoras fijan límites (ej. viento > 80 km/h). |
| Robo, hurto, atraco | Indemnización por bienes robados dentro de la vivienda. | Normalmente requiere denuncia y hay límites por joyas u objetos de valor. |
| Cristales y lunas | Rotura accidental de cristales, espejos, encimeras o loza sanitaria. | Suele tener sublímite de indemnización. |
| Responsabilidad civil | Protege frente a daños materiales y personales causados a terceros. | Cobertura básica, revisar límites (ej. 150.000 € – 300.000 €). |
| Asistencia en el hogar | Servicios de urgencia: fontanería, cerrajería, electricidad, etc. | Incluida con límites de intervención y desplazamiento. |
Coberturas que no todos los seguros incluyen, que pueden aumentar el precio, pero que son útiles en función de cada caso.
Ejemplos de coberturas adicionales frecuentes:
- Daños estéticos (restaurar apariencia estética tras reparaciones o siniestros).
- Protección digital: ataques informáticos, protección de datos, robo/mal uso de identidad digital.
- Cobertura de placas solares: rotura, robo o daño.
- Robo fuera de la vivienda: objetos personales robados fuera de casa.
- Defensa jurídica, gastos legales.
- Reclamación de daños.
- Asistencia informática, reparación de electrodomésticos, control de plagas.
- Gastos suplementarios por inhabitalidad (cuando la vivienda queda inhabitable tras siniestro).
Tabla comparativa de algunas coberturas adicionales comunes:
| Cobertura adicional | Descripción breve | ¿En qué casos interesa? |
| Daños estéticos | restaurar aspecto visual afectado por siniestro | viviendas de alta calidad estética, decoración cuidada |
| Protección digital | ataques, pérdida de identidad, bloqueo dispositivos | personas con mucha presencia digital, profesionales que dependen de dispositivos |
| Placas solares | daños físicos o robo de paneles solares | casas con placas, mayor exposición exterior |
| Robo fuera de la vivienda | objetos personales fuera del hogar | personas que viajan mucho o sacan objetos fuera con frecuencia |
| Inhabitalidad | alojamiento temporal si no se puede habitar la vivienda tras siniestro | mayor tranquilidad en casos graves |
6.- Factores que influyen en el precio.
Aquí se explican los principales factores que afectan cuánto cuesta asegurar una vivienda, con ejemplos y estimaciones, y los que más impacto tienen en la prima.
Factores principales:
- Valor asegurado: continente + contenido. Cuanto mayor sea el valor que declares para continente y contenido, mayor será la prima. Subdeclarar te puede salir caro en caso de siniestro.
- Ubicación geográfica. Provincia, barrio, riesgo de fenómenos atmosféricos, riesgo de incendios, inundaciones, delincuencia. Viviendas en zonas costeras, montañosas, bajas, etc., pueden pagar más.
- Tamaño y tipo de vivienda. Nº de metros cuadrados, nú.mero de habitaciones, si es piso o chalet, pisos altos, áticos, etc.
- Antigüedad y materiales de construcción. Viviendas antiguas, con estructuras menos resistentes, materiales costosos de reparar, techos viejos, instalaciones antiguas.
- Uso del inmueble. Si es vivienda habitual, segunda residencia, alquilada, parte profesional o comercial, etc. Uso frecuente aumenta riesgo.
- Historial de siniestros / perfil del asegurado. Si has declarado muchos siniestros, hay más probabilidad de riesgo para la aseguradora, prima más alta.
- Coberturas contratadas / suma asegurada / franquicias. Más coberturas = mayor prima. Franquicias, exclusiones, límites importan.
- Seguridad de la vivienda. Alarmas, puertas blindadas, rejas, sistema de vigilancia, etc., pueden reducir la prima.
- Condiciones climáticas / riesgo natural. Zonas donde hay riesgo de inundaciones, fenómenos extremos climáticos, incendios forestales, etc., tienen prima aumentada. Incremento reciente del precio se atribuye en parte al cambio climático.
Tabla de factores con ejemplos:
| Factor | Ejemplo de impacto / efecto probable |
| Vivienda en zona con frecuentes tormentas o lluvias fuertes | Prima puede subir significativamente (varios puntos porcentuales) |
| Segunda residencia poco habitada | Mayor riesgo de robo, daños sin detección rápida → prima más alta |
| Baja declaración del contenido | En caso de siniestro se cobra proporcional al valor declarado, lo que puede generar indemnización menor |
| Franquicia alta vs baja | Franquicia alta reduce prima, pero supone mayor coste al asegurado en siniestro |
7.- Comparadores online y multitarificadores.
Revisión de herramientas disponibles para comparar ofertas, lo que tener en cuenta al usar comparadores, ventajas y limitaciones.
- Existen comparadores de seguros de hogar, tanto genéricos como específicos para el ramo hogar, donde puedes introducir datos de vivienda, coberturas deseadas, etc., y ver distintas ofertas.
- Ventajas: ahorras tiempo, ves rangos de precios, detectas qué coberturas están incluidas/excluidas.
- Limitaciones: los comparadores no siempre muestran todas las condiciones particulares, cláusulas, franquicias, limitaciones geográficas, exclusiones por cláusulas especiales. Algunas aseguradoras no participan en todos los comparadores.
- Ejemplos: sitios como Rastreator, Acierto.com, Kelisto, … También algunos mediadores como corredurías que ofrecen cotizaciones personalizadas (como MSV Broker).
8.- Preguntas frecuentes (FAQS).
- ¿Cubre el seguro de hogar los daños por inundaciones causadas por lluvia intensa? Depende de la póliza. Algunas pólizas cubren fenómenos atmosféricos comunes; otros casos extremos pueden depender del Consorcio de Compensación de Seguros (si se consideran “riesgos extraordinarios”).
- ¿Qué diferencia hay entre continente y contenido? Continente = estructura física del inmueble y elementos fijos. Contenido = muebles, objetos personales, electrónicos, ropa, etc.
- ¿Puedo asegurar solo el contenido si no soy propietario?
Sí, muchas pólizas permiten asegurar solo el contenido, lo que puede interesar si eres inquilino. - ¿Tengo que contratar con la misma aseguradora que mi banco si tengo hipoteca? No. Tienes libertad para elegir la aseguradora, aunque el banco puede requerir que la póliza cumpla ciertos mínimos.
- ¿Qué ocurre si no valoro correctamente el contenido?
Si lo haces insuficientemente, en caso de siniestro la indemnización se ajustará proporcionalmente, lo que puede dejarte con menos cobertura de lo que necesitas. - ¿Las pólizas cubren responsabilidad civil? ¿Hasta qué límites?
Sí, es cobertura habitual. El límite dependerá de la póliza; conviene revisar los importes y si cubre cosas como daños a terceros, vecinos, visitantes. - ¿Qué sucede si la vivienda queda inhabitable tras un siniestro?
Si la póliza tiene cobertura de inhabitalidad o gastos de alojamiento, podrá cubrir el coste del alojamiento temporal hasta los límites establecidos. - ¿Se puede modificar la póliza una vez contratada?
Sí. Puedes añadir coberturas adicionales, aumentar capitales asegurados, modificar franquicias, etc. Eso sí: recomprobando que la aseguradora actualice los costes. - ¿Qué papel juega el Consorcio de Compensación de Seguros?
Interviene en eventos extraordinarios declarados como tales (plenos del Estado), cuando se trata de riesgos codificados como extraordinarios (inundaciones, terremotos, etc.). - ¿Cómo afectan las reformas o mejoras de la vivienda al seguro?
Mejoras pueden subir el valor asegurado y reducir riesgos si mejoran la resistencia o seguridad, lo que puede bajar la prima; pero también puede aumentar si elevan el valor a reparar. - ¿Qué franquicia elegir? ¿Cuándo interesa una franquicia elevada?
Franquicia es lo que tú asumes en caso de siniestro. Si tienes una vivienda con pocos siniestros previsibles, una franquicia mayor puede bajar la prima, pero supone más desembolso si sucede algo. - ¿Las pólizas cubren robos fuera de la vivienda?
Solo algunas lo hacen. Revisar la póliza: suele haber límites o condiciones específicas (denuncia, tipo de robo, valor máximo indemnizable). - ¿Qué garantías hay para proteger objetos de valor o joyas?
Normalmente se pide declararlos expresamente y puede haber sobreprima o cláusula específica; también límites máximos. - ¿Qué hago si mi barrio tiene problemas de okupación u ocupación ilegal? Hay pólizas que contemplan protección legal, daños por ocupación ilegal, recuperación del inmueble, etc.; no todas lo incluyen.
- ¿Cuándo puedo rescindir el seguro de hogar? Normalmente al renovarse; la Ley permite la rescisión si encuentras otra oferta; conviene revisar plazos de preaviso etc.
9.- Consejos para contratar un seguro.
Buenas prácticas para asegurarte de elegir una póliza adecuada, evitar sorpresas, y equilibrar coste y protección.
▪ Haz un inventario realista del contenido: muebles, aparatos eléctricos, objetos de valor. No subestimes nada.
▪ Verifica el valor del continente también, basándote en costes de reconstrucción, no en valor de compra.
▪ Compara al menos 3 ofertas de aseguradoras (o mediante un mediador).
▪ Revisa las exclusiones y cláusulas especiales: franquicias, límites, periodos de carencia, exclusiones geográficas.
▪ Asegúrate de tener responsabilidad civil con límites adecuados.
▪ Piensa si te convienen coberturas adicionales según tu estilo de vida (viajes, trabajo desde casa, placas solares, etc.).
▪ Considera el estado de la vivienda y mejoras de seguridad para reducir riesgos (alarmas, cerraduras, detector de humo).
▪ Revisa periódicamente la póliza, especialmente al renovar o si haces reformas.
▪ Consulta si hay ventajas fiscales, descuentos, promociones por contratar con mediadores.
▪ En caso de hipoteca, asegura que cumpla los requisitos mínimos que exige el banco para evitar problemas.
10.- Ventajas de contratar con MSV Broker, Correduría de Seguros.
Lo que MSV Broker puede aportar frente a contratar directamente con una aseguradora, y por qué puede ser mejor opción.
- Experiencia personalizada: análisis de tus necesidades concretas (particulares, autónomos, pymes) para ajustar continente, contenido y coberturas sin pagar de más.
- Independencia: no estamos “atados” a una sola aseguradora, lo que posibilita buscar la mejor oferta del mercado.
- Asesoramiento claro: explicamos en lenguaje accesible todas las cláusulas, exclusiones y límites.
- Gestión de siniestros: apoyo en la tramitación, peritaciones, reclamaciones, para que el cliente no deba lidiar solo.
- Optimización de precio: gracias a nuestra visión global del mercado, podemos detectar descuentos, reducir primas, ajustar franquicias.
- Atención especial para pymes y profesionales: valoramos riesgos específicos de actividad profesional en vivienda/espacios de trabajo en casa, contenido especial, responsabilidad civil profesional si aplica.
11.- Conclusión.
En resumen:
- El seguro de hogar es una herramienta muy útil para proteger patrimonio personal o profesional frente a riesgos inevitables.
- Aunque no es legalmente obligatorio en todos los casos, sí lo es al menos en parte (por ejemplo, viviendas hipotecadas), y siempre es muy recomendable incluso si no se exige.
- Conocer bien las coberturas, valoraciones del contenido y continente, así como los factores que encarecen la póliza, te permitirá tomar decisiones informadas y ajustar lo que realmente necesitas.
- Usar mediadores como MSV Broker aporta valor añadido en comparación con contratar “a ciegas”.
Referencias bibliográficas / Fuentes consultadas
- Unespa. Memoria Social del Seguro 2024. Datos sobre vivienda asegurada y siniestros meteorológicos.
- GeneraciónPlus. “Por qué suben los seguros de hogar: factores que afectan el precio” (2025).
- Línea Directa. Coberturas Seguro de Hogar; “otras coberturas” etc.
- Mapfre. Artículos sobre coberturas menos conocidas.
- Repsol Particulares. Tipos de seguros de hogar.
- ICEA. Estadísticas sectoriales de multirriesgos hogar (2025).
- Leyes y normativa: Real Decreto 716/2009; Ley de Contrato de Seguro 50/1980.
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